Le paysage des moyens de paiement est en évolution permanente, cela en suivant l’évolution technologique, et en intégrant les nouvelles innovations pour améliorer le rapport prix/qualité, et adapter les instruments de paiements selon la demande des consommateurs et l’architecture de l’économie mondiale.

La monnaie évolue ; elle est passée par un système de troc utilisé il y a 12 000 ans, ensuite, les billets font leur apparition vers les années 800, ensuit arrivées des chèques vers 1829.
Avec le développement du E-commerce et la mondialisation, les moyens de paiement
détails se sont dématérialisés et ont vu l’apparition de nombreux autres acteurs comme instruments alternatifs à l’exemple de Paypal et de Western Union.

Après la crise de 2008 les consommateurs demandent :
– Plus de sécurité de leurs comptes et lorsqu’ils effectuent leurs transactions.
– Réduire le coût des transactions et les charges liées à la gestion des comptes.
– Davantage de transparences dans la gestion de leurs avoirs.
– Réduction du temps de validation des transactions.
Depuis la crise des subprimes, les banques et les acteurs du monde de la finance innovent autour des moyens de paiement pour les adapter aux besoins du marché et intégrer les nouvelles technologies dans ces nouveaux instruments.

Actuellement, on assiste à deux mondes parallèle en terme de moyen de paiements de détails :

L’évolution des moyens de paiement de détails avec les monnaies centralisées

Parmi les nouveaux moyen de paiement émérgeants, le sans contact  grâce à la facilité d’usage de ce moyen de paiement, son utilisation est en croissance constante, d’autre part, les commerçants bénéficient de plusieurs avantages :

• Temps de transaction diminué : 10 à 15 secondes économisées par action.

• Revenu augmenté : résultat du temps de transaction diminué et somme dépensée plus importante que le paiement en espèces.

• Efficacité de l’opération augmentée et diminution de ses coûts : moins de gestion d’espèces et risque diminué de vols.

• Meilleure prise en compte des profils des clients : collecte et exploitation des données de clients facilitées.

• Meilleure visibilité de la marque de l’enseigne : marque présente sur les outils d’encaissement.

• Différenciation concurrentielle : apporte un moyen supplémentaire aux utilisateurs d’acheter.

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En ce qui concerne le M-paiement : ou le paiement via le smartphone, ce nouveau moyen offre de nombreux avantages, il permet la sécurisation des portefeuilles des usagers, et la réduction le temps de validation des transactions.

Dans le futur, les nouvelles techniques seront intégrées pour faciliter les paiements tels que :

• «Hands Free» : Avec sa testée par Google a testée une nouvelle app «Hands Free» en Californie, plus même besoin de sortir son téléphone, il suffira de prononcer les mots «je paie avec Google» pour régler ses achats.

• L’utopie vaut aujourd’hui à son auteur de donner son nom à la dernière création de l’horloger suisse Swatch : la montre « Bellamy » permet à son possesseur, en plus de lire l’heure, de régler ses achats. Cette prouesse est rendue possible par une puce dans le cadran intégrant les données bancaires de l’utilisateur qui n’a plus qu’à tendre le bras pour payer – à condition que le magasin soit équipé du lecteur adéquat. . L’une des dernières en date s’appelle « NFC », acronyme de l’anglais Near Field Communication : elle permet à deux appareils d’échanger des données via les ondes radio par simple rapprochement.

• Amazon a déposé un brevet pour instaurer un nouveau mode de paiement en ligne: le Selfie, Plus besoin de mot de passe, l’utilisateur qui voudra compléter sa transaction devra seulement (ou presque) se prendre en photo. Pour s’assurer que le visage qui apparaîtra à l’écran est bien humain et qu’il ne s’agit ni d’un robot ni d’une photographie, le site pourra demander à l’utilisateur d’effectuer certaines actions spécifiques. Cligner de l’œil par exemple, comme dans le schéma ci-dessous. Cette nouvelle technologie peut être mise en place sur ordinateur, tablette, téléphone et ordinateur portable, explique le texte accompagnant le dépôt de brevet.

  Selon Amazon, la reconnaissance faciale est un moyen d’éviter les problèmes liés aux mots de passe comme les oublis, les modifications faites par le correcteur du téléphone ou le fait de devoir se cacher pour composer son code devant les autres. Cette technique pourrait également empêcher de se faire hacker son compte.

  L’émergence des monnaies décentralisées 

La fragilité du système financier tel qu’il est défini actuellement est l’une des raisons pour laquelle la centralisation et l’intermédiation sont remises en question par un grand nombre de personnes.

Les Cryptomonnaies : Après l’apparition du bitcoin en 2008 et la technologie blockchain qu’il y a derrière cette monnaie qui promet de révolutionner le monde, de nombreuses cryptomonnaies ont utilisé le protocole de ce qu’on appelle actuellement l’or digital (le bitcoin).
Actuellement il existe plus de 1000 cryptomonnaies, chacune a sa particularité et sa spécificité. Leur succès est dû essentiellement à leur : potentiel à faire baisser les coûts, leur capacité à améliorer la qualité des services, leur rapidité à enregistrer et à valider les transactions, comme leur capacité à exclure tout risque de fraude, ainsi la confidentialité est mieux assurée, et les données personnelles sont mieux protégées. De plus, grâce à la révolution Blockchain, les entreprises lancent leurs propres tokens pour économiser les frais d’intermédiation et d’infrastructure, aussi permettre à l’entreprise, si elle le souhaite, d’émettre ses tokens sur le marché pour lever des fonds, c’est ce qu’on appelle les ICO  Initial Coin Offering .

 IOTA et la technologie Tangle : On aura 25 milliards d’objets connectés en 2020, grâce à la technologie Tangle qui a permis de créer une monnaie afin que les objets puissent faire des transactions entre eux, sans coût de transactions, ni intervention humaine (elle fonctionne de pair à paire sans organe de contrôle) et scalable, c’est-à-dire qu’elle grandit avec la taille du réseau et insaturable.

Par Nassim Belouar

Consultant/crypto-Analyste, Nassim Belouar est président de IFAW Think Tank, un centre de recherche et d’analyse économique, il est également co-fondateur de « Blockchain Algeria » un bureau de conseil et d’expertise spécialisé en technologie Blockchain et en cryptomonnaies, nous avons l’honneur de le compter dans notre équipe d’experts.